בחודש ספטמבר של שנת 2019 נפל דבר בישראל. לראשונה מזה ארבעים שנה, בנק ישראל נתן אישור רגולטורי להקמתו של בנק חדש במדינת ישראל. אישור כזה לא ניתן מאז שנת 1979, כאשר אושרה פעילותו של בנק פאג"י. ידיעה זו כבר היא כבר מרעישה בפני עצמה, אך אליה מתווספת גם הצורה שבה יפעל הבנק, שהיא מהפכנית לא פחות: הבנק החדש עומד לפעול במתכונת דיגיטלית בלבד. הבנק הדיגיטלי הראשון, ששמו עומד להיות, באופן לא מפתיע, הבנק הדיגיטלי הראשון, צפוי להתחיל לפעול במתכונת מלאה כבר בסוף השנה הנוכחית. ההשקה של הבנק נקבעה לרבעון האחרון של שנת 2021, ממש בחודשים הקרובים.
למה בנק חדש?
בשנת 2015 התכנסה ועדה שתפקידה היה לדון בבעיית הריכוזיות בשוק הבנקאות בישראל. אחת ממסקנות הועדה הייתה שיש צורך בגוף בנקאי חדש שיתחרה בבנקים הוותיקים. על מנת לאפשר זאת, החסמים הרגולטוריים לפתיחת בנק ירדו משמעותית בהמלצת הועדה, ואפשרו את הקמתו של בנק חדש בישראל, בנק הדיגיטלי הראשון.
מי עומד מאחורי הבנק?
את הבנק תפעיל חברת "הבנק הדיגיטלי הראשון" בע"מ, אשר אותה הקימו שני שמות בולטים במיוחד בעולם ההיי הישראלי: מריוס נכט, אחד ממייסדי חברת צ'ק פוינט, ואמנון שעשוע, המקים והבעלים של מובילאיי, פרופסור מוערך למדעי המחשב באוניברסיטה העברית. כיום שעשוע הוא בעל השליטה בחברה, וגם הפנים של הבנק בתודעה הציבורית. בבנק הדיגיטלי מציינים בגאווה כי כבר גייסו יתר מ-140 עובדים, ושהתכניות העסקיות של הבנק הטרי לא השתנו או נדחו בעקבות משבר הקורונה. למעשה, תקופת המשבר הנוכחי הגיעה בתזמון מדויק לפעילות הבנק, בתקופת ההקמה, בה רוב העבודה נעשית שלא אל מול לקוחות. משבר הקורונה חשף במלוא העוצמה את האפשרויות הגלומות בשירותים הניתנים באופן דיגיטלי בלבד, ועל כן יש סיבות טובות להאמין כי הבנק הדיגיטלי הראשון עומד לזכות לפופולריות רבה עם פתיחתו לקהל הרחב בסוף השנה. כיום הבנק עובד במתכונת פיילוט, בו קבוצת לקוחות מצומצמת, הכוללת כ-1000 איש, מקבלת שירות מלא לפני הפתיחה לציבור, ובעצם מסייעת לעצב את אופן ההתנהלות של הבנק בעתיד.
במה מיוחד הבנק הדיגיטלי?
מנכ"ל הבנק, גל בר דעה, מסר הצהרת כוונות מעניינת. על פי בר דעה, כמו שנטפליקס חיסלה את בלוקבאסטר וספוטיפיי שינתה ללא היכר את עולם המוזיקה, כך גם הבנק הדיגיטלי עתיד לעשות מהפכה בעולם הבנקאות, שעומד להתקדם ולהוביל את המהפכה הדיגיטלית. אין ספק שהבנק הדיגיטלי הראשון עומד לחולל מהפכה בעולם הבנקאות המקומית לפחות, וזאת בהקשר של ריכוזיות השוק הבנקאי, והזרמת דם חדש במערכת שלא השתנתה שנים רבות. כיום שולטות בשוק הבנקאות הישראלי כשש קבוצות בנקאות ותיקות ומבוססות: הפועלים, מזרחי טפחות, לאומי, הבינלאומי, דיסקונט ובנק ירושלים הקטן יותר. כל קבוצות הבנקאות הנ"ל כבר מציעות ללקוחותיהם שירותים דיגיטליים ברמות משתנות, ובמיוחד בזמן משבר הקורונה, אך הבנק הדיגיטלי ייקח זאת צעד קדימה. הבנק החדש עומד להתנהל ללא סניפים כלל, כאשר כל השירותים ניתנים באופן דיגיטלי ללא צורך במענה אנושי. כך לדוגמא יוכלו לקוחות הבנק לבצע פעולות בנקאיות שונות בכל שעה משעות היממה.
הבנק עומד לפעול בעל בסיס טכנולוגיה חדשנית, המשלבת בתוכה אלמנטים של בינה מלאכותית ופעילות של בנקאים אנושיים. כך לדוגמא, גם תהליך פתיחת החשבון יהיה דיגיטלי לחלוטין, ללא צורך בנציג שירות אנושי ועם אישור מידי של מסגרת אשראי.
הבנק הדיגיטלי הראשון יציע לציבור הלקוחות מגוון רחב של שירותים הקיימים במערכת הבנקאית, אשר כוללים בין היתר: פתיחת חשבון אישי, חשבון זוגי, הלוואות, פיקדונות, ניירות ערך, קניית מטבע חוץ, כרטיסי אשראי, הוראות קבע וערבויות. הבנק הצהיר שבעתיד הוא מתכוון להיכנס לתחום נוסף של הפעילות הבנקאית, תחום משכנתאות. על מנת לספק ללקוחות את מגוון השירותים הזה, חתם הבנק על הסכם עם חברת האשראי ישראכרט, שתתפעל ותנפיק את כרטיסי האשראי ללקוחות הבנק. בנוסף לכך, הבנק כבר הכריז על הצטרפותו כחבר בבורסה לניירות ערך בתל אביב.
על פי פרופסור אמנון שעשוע, המערכת הבנקאית בישראל צמאה לחדשנות, ויותר מידי זמן קפאה על שמריה. מהפכת הבינה המלאכותית עתידה לשנות את הצורה בה אנחנו חושבים על מגוון תחומים בחיינו, והתחום הפיננסי לא עומד להיות היוצא מן הכלל בהקשר הזה.
